Thời gian tham gia bảo hiểm nhân thọ nói chung và của công ty Bảo Việt Nhân Thọ nói riêng rất linh hoạt, có thể là 10 năm, 15 năm, 20 năm hay thậm chí nhiều sản phẩm bảo hiểm bảo vệ khách hàng đến năm 90 tuổi. Tuy nhiên, thời hạn bảo hiểm nhìn chung khá dài, do đó, nhiều khách hàng đặt ra câu hỏi “Liệu rút bảo hiểm nhân thọ Bảo Việt trước thời hạn có được không?” và “Những lưu ý nào khách hàng cần biết khi rút bảo hiểm nhân thọ Bảo Việt trước hạn?” Hãy đọc bài viết dưới đây để có cho mình những hiểu biết đúng về các trường hợp trên giúp bảo vệ quyền lợi cho bản thân nhé.
Mục lục
Rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn là gì?
Rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn là việc người tham gia bảo hiểm nhân thọ rút số tiền đã đóng trước thời hạn hợp đồng đã thỏa thuận với công ty bảo hiểm. Ví dụ, bạn đang tham gia hợp đồng bảo hiểm “An Khang Hạnh Phúc” của Bảo Việt Nhân Thọ với thời hạn đóng phí lên đến 20 năm, nhưng đến năm thứ 5 của hợp đồng, vì cần tiền cho một số lý do cá nhân nên bạn buộc phải rút số tiền bảo hiểm đó, thì đây chính là rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn.
Bảo hiểm nhân thọ Bảo Việt có thực sự là gửi dễ, rút khó?
Một trong những nguyên nhân chính khiến cho khách hàng không mặn mà với việc tham gia bảo hiểm nhân thọ là gì họ nghĩ rằng Bảo hiểm nhân thọ và Ngân hàng là hai nguồn giúp khách hàng tích lũy tiền cho tương lai, trong khi ngân hàng dễ dàng trong việc rút tiền còn bảo hiểm nhân thọ thì ngược lại, “gửi dễ, rút khó”. Sở dĩ khách hàng có suy nghĩ này có thể là do:
1/ Khách hàng chưa hiểu rõ bản chất và cách thức hoạt động của bảo hiểm nhân thọ
Bản chất của bảo hiểm nhân thọ là bảo vệ những rủi ro không lường trước được của khách hàng tham gia bảo hiểm trong tương lai. Khi người tham gia bảo hiểm gặp các rủi ro liên quan đến sức khỏe như tai nạn, tử vong, bệnh tật,… thì công ty bảo hiểm sẽ chi trả một khoản tiền lớn hơn rất nhiều so với tổng số tiền khách hàng đóng phí hàng năm cộng lại, thậm chí ngay cả trong trường hợp người tham gia bảo hiểm gặp rủi ro trong năm đầu tiên tham gia bảo hiểm, công ty bảo hiểm vẫn chi trả đúng với số tiền bảo hiểm đã thỏa thuận trong hợp đồng.
Ngoài ra, điểm khác biệt lớn giữa ngân hàng và công ty bảo hiểm nhân thọ là công ty bảo hiểm nhân thọ hoạt động dựa trên nguyên tắc “số đông bù số ít”. Nghĩa là số tiền của khách hàng chưa gặp rủi ro sẽ được dùng để chi trả cho khách hàng gặp rủi ro. Đây cũng chính là lý do khiến công ty bảo hiểm không thể linh hoạt trong việc rút tiền như ngân hàng.
2/ Khách hàng không nắm rõ các điều khoản trong hợp đồng
Khách hàng khi tham gia bảo hiểm nhân thọ cần lưu ý những mốc thời gian dưới đây để xem xét khoảng thời gian rút bảo hiểm trước hạn, tránh mất trắng tiền bảo hiểm nhé!
Trong những năm đầu tiên, phí bảo hiểm chủ yếu được trích lập vào Quỹ rủi ro. Bởi vì trong những năm đầu tiên, tỷ lệ rủi ro mà công ty bảo hiểm gặp phải là rất lớn. Khách hàng nộp phí bảo hiểm 10-20 triệu đồng/năm, nhưng khi sự kiện bảo hiểm xảy ra thì công ty bảo hiểm phải chi trả số tiền rất lớn, thậm chí gấp trăm lần số phí bạn đóng. Do đó, theo Luật kinh doanh bảo hiểm do Chính Phủ ban hành, trong 2 năm đầu tham gia bảo hiểm, khách hàng sẽ không có quyền đòi lại khoản phí đã đóng nếu chấm dứt hợp đồng vì bất kỳ lý do nào.
Từ năm thứ 3 trở đi, nếu khách hàng chấm dứt hợp đồng bảo hiểm, công ty bảo hiểm sẽ hoàn lại số tiền bảo hiểm tương ứng với khoản phí bảo hiểm mà khách hàng đã đóng đến ngày hợp đồng chấm dứt. Tuy nhiên, số tiền bạn nhận được sẽ là số tiền sau khi trừ đi các khoản phí liên quan như phí quản lý, phí thẩm định, phí bồi thường,… Do đó, số tiền khách hàng nhận được khi chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trong những năm đầu thường sẽ rất ít so với số tiền đã đóng.
Ví dụ đối với sản phẩm “An Phát Hưng Gia” của Bảo Việt Nhân Thọ, phí rút/hủy hợp đồng trước hạn được quy định trong bảng sau:
Cách rút tiền bảo hiểm nhân thọ Bảo Việt trước hạn?
Câu trả lời của chúng tôi cho câu hỏi của khách hàng đầu bài viết “Có nên rút tiền bảo hiểm nhân thọ Bảo Việt trước hạn không?” là “Không nên” vì, như đã chia sẻ ở trên, quyền lợi của khách hàng sẽ bị ảnh hưởng rất nhiều. Tuy nhiên, nếu khách hàng vẫn có nhu cầu rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn thì có thể tham khảo các cách dưới đây:
1/ Tạm ứng từ giá trị tài khoản hợp đồng
Giá trị tài khoản hợp đồng là số tiền hiện có trong tài khoản hợp đồng, được hình thành từ phí bảo hiểm phân bổ và lãi đầu tư sau khi khấu trừ phí bảo hiểm rủi ro và các loại phí khác.
Trong trường hợp gặp khó khăn về kinh tế, người tham gia bảo hiểm có thể sử dụng quyền tạm ứng từ giá trị tài khoản hợp đồng để đảm bảo tài chính khi cần mà vẫn duy trì được quyền lợi bảo vệ.
Điều kiện để tạm ứng là:
- Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có giá trị hoàn lại.
- Giá trị hoàn lại sau khi trừ đi Khoản nợ (nếu có) lớn hơn 0. Tức là giá trị hoàn lại là dương bao gồm tiền đóng, tiền thưởng, lãi suất sau khi trừ đi phí bảo hiểm ban đầu.
Lưu ý khi thực hiện tạm ứng:
- Tổng giá trị tạm ứng không vượt quá 80% giá trị hoàn lại sau khi trừ đi các khoản nợ (nếu có) tại thời điểm yêu cầu tạm ứng.
- Lãi suất áp dụng cho các khoản tạm ứng được quy định riêng trong từng thời kỳ của các đơn vị bảo hiểm.
- Đặc biệt, các công ty bảo hiểm sẽ có quyền thu hồi toàn bộ số tiền tạm ứng và lãi phát sinh trước khi chi trả bất kỳ quyền lợi bảo hiểm nào.
- Nếu tổng số tiền tạm ứng và các khoản nợ bên mua bảo hiểm còn mà lớn hơn giá trị hoàn lại của hợp đồng, thì đơn vị bảo hiểm sẽ có quyền tự chấm dứt hiệu lực của hợp đồng.
Tuy nhiên, nếu khách hàng thực hiện đóng bổ sung để bù vào tạm ứng thì vẫn đảm bảo được quyền lợi theo đúng hợp đồng.
2/ Rút một phần từ giá trị tài khoản hợp đồng
Để rút một phần từ giá trị tài khoản hợp đồng, khách hàng cần gửi yêu cầu bằng văn bản đến Bảo Việt Nhân Thọ và phải đáp ứng các điều kiện của công ty cho từng sản phẩm.
- Số tiền yêu cầu của mỗi lần rút không vượt quá 80% giá trị tiền mặt thực trả.
- Số tiền yêu cầu mỗi lần rút không thấp hơn giá trị rút tối thiểu theo quy định của công ty tại từng thời điểm.
- Số dư còn lại trong giá trị tài khoản hợp đồng trừ đi các khoản nợ (nếu có) sau khi rút không thấp hơn mức quy định của công ty tại từng thời điểm.
- Bên mua bảo hiểm phải trả phí rút giá trị tài khoản hợp đồng theo quy định.
Lưu ý: Bảo Việt Nhân Thọ có quyền hạn chế hoặc điều chỉnh số tiền rút ra từ giá trị tài khoản hợp đồng. Hơn nữa, khi khách hàng thực hiện rút tiền thì quyền lợi bảo hiểm có thể không được trọn vẹn và đầy đủ. Vì vậy, khách hàng nên cân nhắc thật kỹ giữa số tiền rút ra và quyền lợi bảo hiểm để có một lựa chọn đúng đắn nhất.
3/ Rút toàn bộ giá trị tài khoản hợp đồng và hủy hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Bảo Việt
Rút toàn bộ giá trị tài khoản hợp đồng đồng nghĩa với hủy hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trước thời hạn. Khi đó, người tham gia sẽ vĩnh viễn mất quyền lợi bảo hiểm trong khi còn chưa được hưởng lợi ích khi đóng bảo hiểm nhân thọ. Đây là trường hợp không nên xảy ra nhất, khách hàng nên cân nhắc lựa chọn các phương án khác để đảm bảo quyền lợi trong dài hạn sau này.
Những lưu ý cần biết khi rút tiền bảo hiểm nhân thọ Bảo Việt trước hạn
Rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước thời hạn được coi là phương án “bất đắc dĩ”, bởi nó khiến cả bên mua bảo hiểm lẫn công ty bảo hiểm chịu thiệt hại, đặc biệt là bên mua. Do đó, để đảm bảo được quyền lợi của bản thân khi rút tiền, khách hàng cần lưu ý một số điều như sau:
- Khách hàng cần chờ tối thiểu 2 năm đầu tiên hoặc các mốc trong hợp đồng để có thể rút được số tiền lớn nhất và chịu ít khoản phí nhất có thể.
- Khách hàng không nên thanh lý hợp đồng ngay vì sẽ mất những quyền lợi đi kèm trong thời gian chờ xử lý hợp đồng và thời gian chờ này có thể kéo dài. Do đó, khách hàng nên chọn cách rút tiền từ giá trị tài khoản hợp đồng hoặc tạm ứng từ tài khoản hợp đồng. Khi rút tiền theo hai cách này, một số quyền lợi bảo hiểm cơ bản của khách hàng vẫn được đảm bảo.
- Khi làm việc với nhà môi giới bảo hiểm và công ty bảo hiểm, khách hàng nên yêu cầu email, chứng từ, hợp đồng,… rõ ràng, đầy đủ và minh bạch để đảm bảo quyền lợi, hạn chế rủi ro về mặt pháp luật.
Kết Luận
Rút tiền bảo hiểm nhân thọ Bảo Việt trước hạn chỉ nên là phương án cuối cùng, khi khách hàng không còn muốn tiếp tục hợp đồng bảo hiểm. Ngoài ra, khi chấm dứt hợp đồng và rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn, khách hàng nên đọc kỹ hợp đồng để có thể hạn chế tối đa tổn thất cho bản thân.